有人(rén)把2013年(nián)稱爲“移動互聯網元年(nián)”。這一年(nián)，超級社交應用微信的用戶數突破6億，從前的“企鵝帝國(guó)”眼看(kàn)要被一對“對對眼”替代；屌絲手機(jī)小米，靠“售賣參與感”的粉絲營銷重新改寫制造業，估值100億美元，“老頭子”諾基亞的賣身(shēn)錢才72億。

　　2014年(nián)差不多成了“手機(jī)大(dà)世界”：“紅(hóng)包大(dà)戰”、“全民(mín)打車”，此起彼伏好不熱(rè)鬧。三八婦女(nǚ)節被改成電商巨頭的“生(shēng)活節”，一個韓國(guó)小子被拉來(lái)滿世界唠叨着手機(jī)購(gòu)物。馬雲的戰略叫從雲到端，“allin無線”。新帝王微信則“左牽黃(huáng)、右擎蒼”，什麽點評、京東通通納入麾下，有人(rén)戲言“巨頭間的聯姻一出接一出，從沒人(rén)說(shuō)他(tā)們嫌貧愛富”。

　　所有的熱(rè)鬧景象，較終可(kě)以歸結爲一個術(shù)語——O2O競争白(bái)熱(rè)化！O2O作(zuò)爲一個概念說(shuō)了許久，其實一點不新鮮，就(jiù)是從線上到線下（Online To Offline）。隻是到了今天，互聯網巨頭們的大(dà)手筆才讓人(rén)真正見(jiàn)識了它的厲害。所有的手機(jī)應用如(rú)果不能較終找到變現出口，都(dōu)可(kě)能是泡影(yǐng)。因此，O2O的焦點鎖定到“移動支付”，也有人(rén)把2014年(nián)稱爲“移動支付元年(nián)”。

　　錢包大(dà)戰爲哪般？

　　一切消費行爲的終點在于“從錢袋子裡(lǐ)掏錢”，經過“錢包的革命”，手機(jī)錢包開始流行，一旦移動支付變成日(rì)常習慣，互聯網巨頭們各自(zì)爲戰所經營的“閉環”就(jiù)打通了，不論是誰，可(kě)能都(dōu)逃不掉支付寶或微支付的掌控。因此，那個可(kě)畏的預言也許立刻就(jiù)能兌現，“互聯網将颠覆一切傳統行業”！

　　不過，正當移動互聯網的大(dà)戲似乎剛剛開始就(jiù)到達高潮的時刻，金融監管者說(shuō)話(huà)了。央行暫停了二維碼支付、虛拟信用卡，随後一系列針對第三方支付行業的監管條例開始醞釀出台。“達摩克利斯之劍”驟然來(lái)臨，火(huǒ)熱(rè)的移動支付業以及整個移動互聯網，好像被兜頭澆了一盆冷(lěng)水。

　　許多人(rén)把這次“安全大(dà)檢查”，看(kàn)成傳統金融業對互聯網公司的“狙擊”。這不無道理(lǐ)。互聯網巨頭公司、銀聯銀行等，都(dōu)是市場中的競争主體(tǐ)，自(zì)然有攻有守、有競有合，它們各有擅長和專攻，也各有優勢資源可(kě)以調動。但(dàn)如(rú)果去(qù)指責“央媽護犢”，則是對監管中立性和權威性的輕視，這過于簡單化。

　　用戶對手機(jī)錢包，更在乎安全問(wèn)題。安全與便捷，安全是前提。移動支付行業與傳統支付行業一樣，對安全性要求非常高，甚至要大(dà)于創新，在金融行業，這叫“跟錢緊密相(xiàng)關的要嚴謹不能出事兒”。

　　過去(qù)幾年(nián)，包括網絡支付在内的第三方支付公司發展迅猛，已經有250多家申請(qǐng)牌照(zhào)，監管者一直是“放(fàng)水養魚”的。而這個過程泥沙俱下，創新與風(fēng)險并存，其實早到了需要“收一收”清理(lǐ)整頓的時刻。此時，正趕上互聯網巨頭們大(dà)舉挺進線下，動靜(jìng)又鬧得(de)很大(dà)。由此，才有了央行“在不适當的時刻做了應該做的事情”的說(shuō)法。對監管者而言，如(rú)果等到出現大(dà)範圍安全事件(jiàn)再出手，可(kě)能就(jiù)難以收場了。

　　“先試點，再推行”，是中國(guó)改革的經驗和智慧。而目前互聯網巨頭公司，既有急于上市的圈錢動力，又有市值高估的業績壓力，它們似乎等不到總結試點經驗的那一天，馬上就(jiù)要全面推開，一切以“快(kuài)”爲核心。可(kě)是在金融支付領域，恰恰要以“穩”爲核心。

　　在争奪“錢包入口”這個要害之處，巨頭們的思維暴露出弱點。爲什麽要從線上到線下？單看(kàn)目前國(guó)内刷卡消費交易額，每年(nián)就(jiù)有30萬億元規模。未來(lái)基于手機(jī)的近場支付占到五分之一或四分之一，都(dōu)是可(kě)預期的。對巨頭而言，線上基本搞定了，線下還(hái)是處女(nǚ)地。但(dàn)他(tā)們忽略了，線下的支付産業鏈漫長，利益攸關方衆多，不能以合作(zuò)共赢爲出發點，壓根兒就(jiù)幹不成事兒！

　　“生(shēng)态圈”是互聯網巨頭們較愛說(shuō)的口頭禅，其本義，是要相(xiàng)互包容、互助互利。而在一開始，O2O的巨頭們往往是打着“生(shēng)态圈”的名義去(qù)“占地盤”。他(tā)們更多是考慮自(zì)己的“閉環”。但(dàn)在這個行業，參與移動支付産業鏈的任何一方，其實不能過度去(qù)追求它自(zì)己的“閉環”。互聯互通才是大(dà)方向，“閉環”更多的是單個公司單個企業的私利。

　　一場智能生(shēng)活“土(tǔ)地革命”

　　較真地說(shuō)，O2O的概念是互聯網公司基于自(zì)身(shēn)立場提出的概念。可(kě)是，傳統互聯網巨頭們習慣了大(dà)規模坦克戰、空戰，總想擺開“大(dà)會戰”的架勢，靠超級殺手級應用，畢其功于一役，實現完勝，結果可(kě)能是大(dà)炮打蚊子。移動互聯時代的用戶需求都(dōu)分衆化、小圈子化了，O2O的線下競争，恰恰是叢林戰、山(shān)地戰、遊擊戰。

　　“請(qǐng)全國(guó)人(rén)民(mín)免費打車”、“請(qǐng)全國(guó)人(rén)民(mín)吃(chī)喝(hē)玩樂”這樣的大(dà)手筆，可(kě)能吸引眼球，卻不代表着說(shuō)服用戶。線下的市場，需要雨(yǔ)潤萬物，需要“深耕”商戶與用戶的需求，這更像是一場真正的智能生(shēng)活“土(tǔ)地革命”。

　　既然是“土(tǔ)地革命”，互聯網精英們就(jiù)應該學習農民(mín)伯伯的精耕細作(zuò)精神。這場革命有它自(zì)身(shēn)的規律，需要在“試錯”中摸索，貪多求快(kuài)、拔苗助長不起作(zuò)用，強拉硬拽去(qù)推廣、簡單化做用戶教育工(gōng)作(zuò)不起作(zuò)用。用央行金融IC卡領導小組李曉楓主任的話(huà)說(shuō)，就(jiù)是以上述方式推進移動支付，顯得(de)“零敲碎打，廣種薄收”。在剛剛結束的第六屆移動支付論壇上，這位資深人(rén)士再次回應了一個月前的監管話(huà)題，他(tā)認爲二維碼是“灰色地帶的監管套利”，“沒有密碼認證的二維碼技術(shù)不可(kě)以作(zuò)爲可(kě)信支付技術(shù)在線下大(dà)範圍推廣。”

　　與會技術(shù)專家還(hái)透露，目前流行的二維碼較大(dà)的安全漏洞在于，其技術(shù)專利都(dōu)是由日(rì)本公司控制，很難說(shuō)推廣到一定程度會否遇到專利陷阱。而已經通過中國(guó)标準的相(xiàng)似技術(shù)，卻礙于推廣成本，沒有得(de)到互聯網公司的支持。這一定程度上反映了，急于吃(chī)到線下蛋糕的互聯網精英們，大(dà)概确實有些急功近利了。

　　在移動互聯時代，不論巨頭還(hái)是創業公司，應該不分高低貴賤，不分出身(shēn)來(lái)路(lù)，平等相(xiàng)待，發揮各自(zì)優勢。這更需要建設性，如(rú)果你(nǐ)真心爲用戶商戶利益着想，草根也好、新貴也罷，就(jiù)應該以開放(fàng)心态與各路(lù)人(rén)馬一起，進行協同創新。

　　那種總想“一家獨大(dà)”、“吃(chī)獨食”、“占地盤”、創建“帝國(guó)”的思路(lù)，放(fàng)在這樣一個巨大(dà)又複雜的市場中，不可(kě)取也不可(kě)能。抱着這種思維去(qù)“搶市場”，恐怕會事與願違，這樣移動互聯有可(kě)能變成“噱頭”。

　　普通用戶的智慧生(shēng)活是需要智能化受理(lǐ)環境支撐的，隻有一部手機(jī)是不能解決問(wèn)題的，要有終端對接。美國(guó)市場目前有3000萬台POS機(jī)，其中智能化POS隻有十分之一；日(rì)本情況好些，也隻有100萬台智能POS機(jī)。美日(rì)商業市場相(xiàng)對成熟，中國(guó)人(rén)口密度大(dà)，商業環境要複雜的多，潛力很大(dà)。而目前中國(guó)聯網POS機(jī)，隻不過1000萬部，智能POS終端更是很有限，存量改造空間與增量空間都(dōu)是巨大(dà)的。

　　移動支付産業以及整個移動互聯網，應是一個大(dà)的生(shēng)态系統，是爲廣大(dà)用戶提供智能化服務，進入智慧生(shēng)活的一個大(dà)的産業鏈，隻有大(dà)家聯合起來(lái)做事情，形成“統一戰線”，才可(kě)能穩步有序推進。

　　從這個意義上說(shuō)，2014年(nián)監管者潑的“冷(lěng)水”，給這個硝煙味過濃的市場降降溫，從長遠(yuǎn)看(kàn)是利好的。這給了互聯網公司調整節奏的機(jī)會，該慢(màn)一點就(jiù)慢(màn)一點，該克制就(jiù)要克制。這可(kě)是一場馬拉松比賽，開頭跑太快(kuài)，不一定較後能赢。